电信网络诈骗犯罪近年来愈演愈烈，成为危害公众财产安全和社会稳定的重要因素。据中国警察协会最新统计数据显示，2024年上半年，诈骗案件在刑事案件中的占比已攀升至60%。诈骗团伙借助移动互联网、人工智能等新技术，频繁变换诈骗手法，使得传统风控与打击模式面临严峻挑战。
在此背景下，国家高度重视金融行业的数字化转型与安全建设，并出台《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，明确了金融机构在反诈工作中的主体责任。金融机构积极响应，加强反诈平台系统级建设，通过强化开户核验、账户分类分级、风险管控和限额等措施，取得了初步成效。然而，如何在保障金融安全的同时，提升服务质量，减少客户投诉、负面舆情和运营成本，成为金融机构反诈工作的新课题。
面对电信网络诈骗的新态势，金融机构不断探索高效的治理策略和技术手段。目前，机构已根据已案发账户的可疑行为序列和交易风险特征，建立了反诈专家规则模型，并通过涉电诈信息共享，加强涉诈黑名单信息的交叉核验，有效阻断涉诈资金链。这种“静态模型+动态策略”的模式，标志着金融反诈基础设施建设的初步完成。
然而，随着诈骗与反诈斗争的不断升级，双方态势正悄然发生三大变化。首先，诈骗手法不断翻新，利用AI技术变得更加隐蔽和迅速，金融机构难以迅速应对。诈骗团伙紧跟节日、公共事件和社会热点，利用境外电话、垃圾短信、虚假网站和APP等手段广泛撒网，躲避平台风控，甚至利用AI深度伪造虚假音视频骗取受害人信任。金融机构作为守护百姓财产安全的最后一道防线，面临“风控孤岛”的困境。
其次，洗钱手法也在升级，从直接参与洗钱转向间接诱导，渗透至公众日常支付结算通路，并向中小机构和新兴金融业务扩散。洗钱团伙通过诱导正常用户租借银行卡收款码实施“跑分”，以模拟正常交易行为对抗专家规则。洗钱资金链已渗透到话费充值、蛋糕鲜花购买等日常消费行为中，甚至利用二手实物买卖、商业汇票等新型支付结算渠道实施洗钱，躲避风控。传统黑名单与规则风控难以跟上电诈洗钱手法的更替速度。
最后，治理需求发生变化，从“事中监测-事后阻断”转向“事前预测-有效拦截”，从“着重压降风险”向“平衡服务质量”发展。金融机构需要在防范风险与顺利展业之间找到平衡点，既要更早感知异常账户的潜在风险，在涉诈资金结算前有效拦截，又要确保阻断措施更加精准，风险防范措施更加多元。
为应对这些挑战，金融机构需要打破风控孤岛，引入更多特征研判用户被骗风险状态，并采取针对性止损或保护性措施。同时，在防范异常账户被用于涉诈收赃洗钱方面，机构需从传统的“规则静态对抗”转向“模型自适应对抗”，实现随黑产态势实时进化的反诈免疫力。腾讯安全凭借其多年与互联网黑产对抗的实战经验，推出了以AI模型自动识别为核心的金融反诈治理实践。
腾讯安全天御金融风控模型可推理预测账户涉诈风险，辅助金融机构“扫黑”，扫除黑账户；同时预警被诈骗受害人的实时风险状态，帮助金融机构“护白”，保护好用户。该模型已在多家金融机构落地实践，取得了显著成效。
在事前风险防范环节，天御的“扫黑”模型可在涉诈交易发生前1-3个月预测命中80%以上的潜在涉诈账户，减少管控误伤，提升有效阻断率和效果持续性。在某城市商业银行的实践案例中，该模型帮助银行减少了近六成的诈骗账户，降低了诈骗风险，同时助力业务顺利开展。
在事中被骗止损环节，天御的“护白”模型可覆盖超过98%的诈骗风险类型，其中75%以上的风险可早于被骗产生损失前预警，对公共机构报告被骗受害人的预警率高达50%以上。在中信银行的实践中，该方案提升了4倍风险事件拦截率，成功拦截了千万数量级的电信诈骗事件，保护了上亿元客户资金。
在事后解控提额环节，天御创新研发了行业内首个针对可疑账户风险释放的“智能解提”模型，显著提升金融机构处置可疑账户的决策效率和安全性。在某银行的实践中，该模型使解控提额后的账户无一例案发通报，且超过40%的工单业务量可完全自动化解控，解控后涉案率低于万分之二。
腾讯天御反诈风控模型体系具有大规模复杂结构与自适应进化能力，可全天候实时计算、动态剖析诈骗黑产态势，洞察98%以上的诈骗风险类型。该模型与银行自有资金流特征相互独立，完美互补，有效打破金融机构对网络潜藏黑灰产风险的“风控孤岛”。通过天御反诈风控模型与资金流模型的强强联手，金融机构可在账户全生命周期事前精准阻断涉诈交易，持续防范涉诈风险，同时平衡风险压降与客户服务，提升客户体验。
在保护受害者方面，天御的“护白”模型可实时预警被诈骗用户的风险状态，辅助金融机构采取止损劝阻措施，保护储户财产，缓解业务被骗投诉，践行企业社会责任。通过实时计算生成对诈骗受害者最鲜活、最具时效性的风险状态，金融机构可结合当前客户交易、资金操作行为等采取针对性措施，有效避免用户遭受诈骗威胁。
金融反电诈是一项长期而艰巨的任务，需要金融机构、科技公司、监管部门等全社会的共同努力。腾讯安全将继续发挥技术优势和专业经验，加强与各方的合作与交流，共同制定行业标准和技术规范，提升金融机构的反诈能力，共建反诈安全屏障，守护人民的财产安全。
