随着岁末的脚步日益临近，惠民保产品纷纷步入2025年度投保期的尾声，新一年的保障序幕即将拉开。近期，记者深入采访发现，相较于惠民保项目初启时的消费者疑虑与观望态度，当前，随着产品的不断优化及理赔服务的提升，惠民保在消费者心中的认可度正显著增强。
惠民保项目自2020年爆发式增长以来，经过数年的发展与调整，于2024年迎来了新一轮的迭代与革新。无论是从产品数量的增量调整，还是产品运营层面的变化，都呈现出全新的趋势与特点。
以北京普惠健康保为例，该产品于今年10月15日正式上线，参保期限至12月31日结束，保障期为2025年全年。保费维持在195元不变，累计保额高达300万元，并对连续三年参保且无出险记录的被保险人新增了连续参保优待政策。参保条件宽松，不限年龄、职业、户籍及病史，覆盖了北京市基本医保参保人及符合条件的异地医保新市民。
据统计，截至2024年10月31日，全国共推出了298款惠民保产品，相比2023年的286款，新增了12款产品。然而，自2020年达到新增产品数量的高峰后，每年新增的产品数量均有所回落，2021年至2024年分别新增了83款、72款、29款和12款产品。尽管如此，惠民保市场仍展现出一定的增长潜力，地级行政区中，尚有199个城市存在惠民保产品的缺口。
在产品运营方面，截至今年10月末，正常运营的惠民保产品由211款减少至199款，占比约为66.78%。停售产品数量增至99款，主要分布于21个地区，其中超过六成停售产品的存续时间仅为1期。停售的主要原因包括产品合并运营及新产品承接替换原有产品等。
在产品的迭代过程中，约85%为传统惠民保产品，迭代方向涵盖了调整保险费率、增加版本选择、扩大参保人群、调整保险金额、提供续保优惠、调整增值服务项目、调整免赔额、改变赔付比例、增减产品责任类别及增加特药药品及适应症等多个方面。其中，43.04%的产品免赔额有所调整，35.44%的产品特药有所变化，32.28%的产品提供了续保优惠。值得注意的是，迭代产品对罕见病保障的重视程度显著提高，医保目录内责任等四类责任覆盖了罕见病风险。
惠民保产品的迭代特点中，“保障提升”尤为显著，各产品通过提升免赔额、赔付比例及保额的方式，提升了总体保障水平。在免赔额变化的产品中，97%降低了免赔额；在保额变化的产品中，85%提高了总保额；在赔付比例方面，63%变化的产品涉及不同责任赔付比例的提升。
针对惠民保特药目录的设定，近年来，业界广泛呼吁明确其功能定位并完善规制。复旦大学上海医学院副院长吴凡在今年全国两会期间提出，建议有关部门对惠民保的功能定位及特药目录纳保规则进行修正和完善，以充分发挥其在多层次保障体系中的功能，保障惠民保的可持续发展。许闲教授团队建议，惠民保特药目录的调整需兼顾一致性与差异性，建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期，但也要给当地惠民保创新留出空间。
在支付方面，越来越多的惠民保产品开通了医保个人账户（个帐）支付功能，为消费者提供了便捷的支付体验，降低了决策成本。许闲教授指出，“个帐购买”正在拉高医保个帐杠杆，撬动医保外费用保障，部分地区正探索利用医保基金沉淀，为特定疾病和罕见病提供更高的保障。
在理赔服务方面，惠民保产品不断优化，从线下理赔转为线上理赔，从被动申请调整为主动理赔，直赔趋势日益明显。随着数据共享和系统对接的完善，“主动赔”“直赔”模式将为消费者带来更便捷和良好的理赔体验。
