近期，邮储银行因养老金开户优惠活动被客户投诉，称其承诺的奖品未兑现，引发公众关注。自2023年3月被曝出未经用户授权私自开通个人养老金账户后，邮储银行转而采用开户缴存优惠策略，试图吸引客户。尽管其优惠力度相较于其他银行较小，但这并不意味着邮储银行对个人养老金制度不够重视，而是因其面临的问题与其他银行不同。
邮储银行的发展模式具有独特性，它脱胎于中国邮政，采用“自营+代理”的模式，拥有近4万个遍布全国的线下网点。这些网点为邮储银行带来了快速的规模扩张，但也带来了一系列经营问题，如存款强、贷款弱，零售强、对公弱，客户数量多但质量低，以及规模大但净利率低。
自2020年起，这些问题开始集中显现，导致邮储银行的营收和净利润增速大幅下滑。2021年5月，刘建军从副行长升任行长，他此前长期主管招商银行的零售业务，被誉为招商银行的“零售之王”。刘建军上任后，邮储银行开始转型，主打“差异化零售+财富管理”。
然而，邮储银行的个人贷款业务增速自2022年起大幅下滑，同时净利差逐年下降，导致营收和净利润增速显著放缓。尽管邮储银行提出发展公司金融业务以培育新的增长点，并取得了一定成效，但短期内仍无法填补个人业务下滑的缺口。
邮储银行的“自营+代理”模式在带来强大揽储能力的同时，也带来了一些先天缺陷。代理网点主要负责揽储和中间业务，不能从事放贷业务，导致贷存比偏低。代理网点主要代理个人业务，使得对公业务发展缓慢，且个人存款的付息率高于公司存款，进一步压缩了利润空间。
邮储银行的高净息差和低净利率现象，部分原因在于其支付给代理网点的储蓄代理费较高。经过谈判，邮储银行于2024年下调了代理储蓄存款的分档费率，预计这将有效降低代理费用，提升净利润。
在刘建军的带领下，邮储银行着力发展差异化零售银行业务和财富管理，并设置了较低的高净值客户门槛。同时，邮储银行也加大了对公业务的推广力度，试图培育新的增长点。然而，这些努力尚未能完全抵消整体经营业绩的下滑。
值得注意的是，自2022年以来，邮储银行因违法违规问题频繁受到监管处罚，涉及贷款管理、金融营销和代理网点监督管理等多个领域。邮储银行还面临内部管理问题，如高管超期任职和董事长职位空缺等。
邮储银行正处于改制上市以来业绩增速最为低落的时期，如何进一步转型以走出低谷，以及董事长职位的正式落定将带来何种影响，都成为市场关注的焦点。
