四川省唯一省级法人城商行——四川银行，近期在金融市场动作频频，成功发行了一笔规模达54亿元的二级资本债。此次债券的发行，标志着四川银行在增强资本实力、优化资本结构方面迈出了重要一步。
这笔二级资本债券的期限为5+5年，票面利率低至2.20%，主体评级与债项评级均为AAA级，充分显示了市场对四川银行的高度认可。据了解，这是四川银行自获得150亿元资本工具发行批文以来，首次成功发行的资本工具。
四川银行，这家年轻的省级法人城商行，成立于2020年11月，是在中小银行重组的大背景下应运而生的。其诞生基础是攀枝花市商业银行和凉山州商业银行，通过引入28家投资者，采取新设合并的方式设立。四川银行的成立，不仅为四川金融版图增添了新的力量，也承载着化解金融风险、推动金融高质量发展的重任。
自成立以来，四川银行迅速推进网点布局，资产规模实现了快速增长。从2020年至2023年，四川银行的营收从21.79亿元增长至61.49亿元，归母净利润从3.27亿元增长至12.95亿元，均保持了较高的增长速度。截至2024年上半年，四川银行的资产总额已达3776.07亿元，较成立之初增长了近3倍。
然而，在规模快速扩张的同时，四川银行也面临着一些挑战。随着业务的不断发展，该行对资本的消耗速度较快，资本充足性指标有所下降。同时，贷款行业集中度较高，特别是房地产业信贷资产质量下行压力较大，给四川银行的风险管理带来了不小的挑战。
从资产质量来看，四川银行的不良贷款率虽然保持在较低水平，但不良贷款余额却在逐年增加。截至2024年上半年，该行的不良贷款余额已达30.72亿元，较去年末有所增加。逾期贷款规模也呈现上升趋势，给四川银行的资产质量带来了更大的压力。
除了资产质量方面的挑战，四川银行在风险把控能力和公司治理水平上也存在不足。近期，该行副行长杨朝晖因涉嫌严重违纪违法被查，给四川银行带来了不小的舆论风波。今年以来四川银行收到的罚单数量也大幅增加，显示出该行在合规管理和内部控制方面仍存在短板。
具体来说，四川银行在办理房地产开发贷款业务中存在贷款用途不合规、贷前调查不尽职等问题；在商业用房按揭贷款业务中也存在违规行为。这些问题的出现，不仅损害了四川银行的声誉，也给其业务发展带来了不小的阻碍。
在人员管理方面，四川银行也暴露出了一些问题。例如，该行凉山会理支行的一名客户经理因在贷款业务中收受贿赂被判刑，并被禁止终身从事银行业工作。这一事件再次凸显了四川银行在人员管理和内部控制方面的不足。
面对这些挑战和问题，四川银行需要采取有效措施加以应对。一方面，该行应继续加强风险管理，优化信贷结构，降低贷款行业集中度风险；另一方面，也应加强合规管理和内部控制，提升风险把控能力。同时，四川银行还应积极引进和培养优秀人才，提升公司治理水平。
