在近期发布的2024年上半年财报中，平安消费金融以3.57亿元的净利润，跻身行业前五，这一成绩标志着平安消费金融成功迈入行业前列，成为业界瞩目的焦点。作为平安集团的一员，平安消费金融如何在竞争激烈的市场中实现这一突破？为此，我们有幸专访了平安消费金融副总经理兼董事会秘书陈立洁，深入探讨了其背后的成功秘诀。
陈立洁首先强调了平安集团对平安消费金融的大力支持。她表示，平安集团在保险和小额信贷领域的深厚底蕴，为平安消费金融提供了宝贵的经验支持。从业务管理到风险防控，平安集团为平安消费金融提供了全方位的指导，确保了其稳健发展。平安集团全面的金融生态体系也为平安消费金融带来了丰富的场景、渠道、平台、客户和流动性资源，助力其快速拓展业务。
在科技方面，平安集团国际领先的科技实力为平安消费金融注入了强劲动力。借助大数据、人工智能等前沿技术，平安消费金融不断提升科技赋能业务的力度，实现了业务流程的智能化和自动化。通过深度应用人脸识别、声纹识别、AI应用等技术，平安消费金融有效防控了风险，提高了放款效率，并优化了消费信贷服务体验。
四年来，平安消费金融秉承“专业创造价值”的文化理念，立足平安集团综合金融生态，深耕科技金融、数字金融、普惠金融、绿色金融等领域。截至2024年6月30日，平安消费金融已覆盖全国31个省市，累计发放消费贷款超过1500亿元，贷款余额达到421亿元，为超过700万客户提供了优质的消费金融服务。
面对行业竞争，平安消费金融采取了差异化的发展战略。陈立洁指出，公司从客群定位、线上线下均衡发展和金融科技赋能三个方面制定了差异化的发展定位。平安消费金融致力于弥补传统金融服务的空缺，精准惠及更广泛的客群。同时，公司依托平安集团资源，专注拓展线上和线下两个市场，通过快速稳定的风控策略迭代，持续驱动风险表现优化。
在金融科技方面，平安消费金融通过科技赋能实现了业务流程的网络化、审批决策的自动化和借贷服务的线上化。这不仅提升了金融服务的可得性，还助力金融服务触达了三线及以下城市的长尾客户。这一战略调整使得平安消费金融在市场中脱颖而出。
回顾平安消费金融的发展历程，陈立洁表示，公司在成立初期曾围绕线上公开市场获客和线下消费场景合作等领域进行了尝试，但由于流量积累和风控能力建设方面的挑战，未能取得较大突破。经过一段时间的摸索后，平安消费金融重新确定了新的发展方向，一方面拓展线上优质互联网平台合作，提升自身获客手段、存量经营和风控能力；另一方面，充分运用平安集团股东资源，依托集团综合金融生态，为广大客户提供以“分期+循环”为主要特点的消费金融服务。
这一策略的调整取得了显著成效。平安消费金融加强与优质互联网平台生态的合作，学习经验，并深度挖掘股东生态资源，寻求内部生态内可靠的流量。在业务稳步发展的同时，公司持续优化反诈模型，整体不良率从成立初期的高点下降至2024年6月的1.4%。同时，公司在2022年初扭亏为盈，并在2023年实现净利润4.9亿元。
展望未来，陈立洁认为，随着政策导向鼓励促消费，消费金融行业在推动消费复苏中将发挥重要作用。持牌消费金融机构经过十余年的发展，已进入平稳发展阶段，合规发展成为主旋律。面对零售业务从增量市场进入存量竞争的阶段，平安消费金融将重点把握深耕存量客户全生命周期价值、强化系统化自动化数字化风控能力以及不断提升用户体验和降低各类成本等方面，回归促消费、促发展的初心和使命。
