在银行业消费贷市场，一场围绕利率的“价格战”正愈演愈烈，各大银行纷纷亮出“没有最低，只有更低”的招牌。
近日，东莞农商银行通过其官方微信公众号发布了一则消费易贷活动方案，该方案不仅将借款额度上限设定为100万元，用款期限延长至最长5年，更是将最低年化利率从2024年11月的2.98%下调至2.75%（单利）。这一举动无疑为已经白热化的利率竞争再添一把火。
事实上，类似“贴地飞行”的定价策略在业内并不罕见。招商银行推出的“闪电贷”年化利率已低至2.58%（单利），浦发银行的“浦闪贷”也为新客户提供了2.88%（单利）的优惠利率。更有部分农商行采取了“拼团”模式，试图通过集体议价进一步压低利率。然而，随着市场竞争的加剧，单纯依靠低利率已难以形成明显的竞争优势，部分银行开始探索“消费贷+”模式，运用大数据动态定价、嵌入消费场景等数字化手段，构建新的竞争壁垒。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博分析指出，消费贷利率的持续走低主要受到两方面因素的驱动。一方面，房地产市场仍处于恢复阶段，政策效应尚未完全显现，部分银行需要通过发力消费贷来填补个贷缺口，以稳定业绩。另一方面，零售市场作为银行的战略要地，消费贷与消费场景紧密相连，一直是银行重点布局的领域。这两方面的逻辑共同作用，推动了银行在消费贷市场的加速扩张。
与此同时，消费者的信贷行为模式也在悄然发生变化。过去，消费者在选择消费贷时往往只关注利率这一单一指标。而现在，他们开始转向多维评估体系，综合考虑资金成本、使用灵活度以及隐性约束条件等多个方面。这种变化无疑对银行的信贷产品和服务提出了更高的要求。
近年来，消费贷市场利率的持续下行已成为不争的事实。据融360数字科技研究院监测数据显示，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率已从2022年5月的4.36%逐步降至2024年12月的3.08%，近三年间累计降幅达128个基点。进入2025年，这一趋势仍在延续。虽然部分银行消费贷利率限时击穿2.6%，但当前市场新发的消费贷产品年化利率仍普遍在2.6%以上，部分产品贷款额度更是提升至百万元级别。
以股份制银行为例，招商银行的“闪电贷”、浦发银行的“浦闪贷”、平安银行的优惠券后利率等产品，均提供了极具竞争力的利率水平。国有大行也不甘落后，建设银行、邮储银行等纷纷推出针对特定客户的优惠利率产品，最高借款金额同样可达100万元。部分农商行则通过“拼团”模式进一步压低利率，但实际操作中仍需满足一定的额度分层条件。
面对银行消费贷利率的不断下行，招联首席研究员董希淼指出，这背后既有存款利率调降减轻银行负债成本压力的因素，也有部分银行为抢占零售市场份额而主动采取“薄利多销”策略的原因。然而，当前增量客户稀缺，存量客户的利率敏感度显著提升，这迫使银行不得不通过价格优势来巩固市场份额。但单纯拼价格的模式或难以持续，银行需要构建利率之外的核心竞争力。
在这样的背景下，部分银行开始探索差异化发展路径，如建设银行推出场景个贷、部分银行联合通信运营商开展“信用付”业务等。这些创新举措不仅丰富了消费贷市场的产品线，也为消费者提供了更多元化的选择。
低利率环境正在重塑消费者的决策逻辑。不同代际、职业背景的消费者在面对消费贷时展现出差异化的信贷行为模式。一些消费者因为借贷成本降低而更加倾向于使用消费贷来满足特定消费需求；而另一些消费者则保持理性态度，不会因低利率而盲目借贷。部分消费者开始形成专业化的信贷管理意识，通过组合借贷、精细化管理等方式来优化资金配置。
然而，低息贷款并非人人可得。部分银行采取分层定价策略，针对公务员、国企员工等优质客群提供最低利率，并通过“白名单”预授信锁定存量客户。这意味着，消费者在选择消费贷时需要建立多维评估体系，既要考量显性融资成本，也要关注隐性约束条件。
对于消费者而言，在申请消费贷时应保持理性态度，基于个人和家庭的消费需求进行合理规划，将个人债务负担控制在合理水平之内。同时，应选择商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理业务，并按照合同约定使用贷款资金。对于银行而言，在发力消费贷业务时除了注意合规与监管要求外，还需要加强风险控制和贷后管理，确保业务稳健发展。
