2024年，我国信用卡市场经历了一场深刻的变革与重构。这一年的变化不仅体现在监管政策的收紧，更在于银行内部对信用卡业务模式的重新定位和调整。
自今年7月起，“信用卡新规”全面落地，商业银行在信用卡业务上的考核方式发生了显著变化。发卡数量、客户规模及市场占有率等单一指标不再是银行竞相追逐的目标，而是更加注重业务的稳健发展。这一变化促使多家银行纷纷缩减信用卡营销费用，并对信用卡业务部门进行重组。
从各大上市银行2024年半年报中，我们可以窥见信用卡业务发展的几个明显趋势：流通卡量减少、交易规模下降以及不良贷款率上升。这些变化引发了连锁反应，导致信用卡权益缩水、部分产品停发等现象频现。
在这一背景下，信用卡中心的管理改革也在加速推进。多家银行选择将信用卡业务回归属地分行管理，关停部分异地信用卡分中心。例如，华夏银行在过去一年中关闭了北京总部之外的三家异地信用卡分中心，交通银行也关闭了桂林分中心，并将其业务并入当地分行。
然而，并非所有银行都选择了同样的路径。南京银行在年底通过议案，决定新设立零售信贷与信用卡部等部门，虽然其具体工作方式尚待观察，但这一举措无疑为市场带来了新的变化。
信用卡业务经营模式的转变还体现在多家银行选择关停信用卡APP上。渤海银行、北京农商银行、上海农商银行以及四川农商联合银行等纷纷做出这一决定，显示出信用卡业务正在向更加精细化的方向发展。
光大银行和中信银行在中期业绩发布会上分别表示，将推动信用卡业务回归消费本源和分行。中信银行指出，从分行渠道获客的信用卡占比已达到41.2%，且资产质量更高。这一趋势反映出银行在信用卡业务上更加注重渠道优化和风险控制。
联名信用卡市场同样经历了波折。年初以来，多家银行陆续发布公告称将停止发行部分联名信用卡。然而，联名信用卡并未完全退出市场，仍有银行推出新品。例如，民生银行与沃尔玛旗下山姆会员商店共同打造的民生山姆联名信用卡，以及星巴克中国与招商银行推出的联名信用卡等。这些新产品的推出，反映了信用卡市场正在从“跑马圈地”转向“精耕细作”。
与此同时，信用卡权益的持续缩水也成为2024年的一个关键词。建设银行、农业银行、华夏银行等多家银行对信用卡权益进行了调整或计划调整，包括取消部分权益服务、限制使用次数或上调享有门槛等。这些调整进一步加剧了信用卡市场的竞争压力。
在获客难度加剧的背景下，银行开始更加注重存量经营。信用卡行业长期观察人士指出，银行将用户分为优质用户、潜力用户和低频低消费用户三类，并针对不同用户群体制定不同的策略。目前，银行核心策略是推广有刚性年费或稍高条件免年费的高端卡种，以培养客户粘性和忠诚度。
然而，并非所有尝试都能取得成功。广发信用卡年中主推的一款高端白金卡——广发有鱼潮系列尊享白金卡，在短短三个季度后就已下架。这款被认为是广发全面转向刚性年费卡的第一步的产品，虽然宣传具有高额返利等权益，但最终还是未能逃脱被市场淘汰的命运。
业内人士表示，未来各家银行将在刚性年费卡上持续探索，但这需要一个过程。在精细化运营阶段，银行需要在推广前充分考虑各种因素，以避免频繁的调整对用户体验产生负面影响。
