年末银行揽储旺季未现往年激烈竞争，多家金融机构悄然调整存款产品结构。记者调查发现，部分中小银行已暂停发售1年期及以上定期存款，国有大行则集体下架5年期大额存单，银行业正通过优化负债端应对净息差收窄压力。
某区域性银行手机银行界面显示，当前仅提供7天通知存款、3个月及6个月定期存款产品，利率区间为1.25%-1.45%。该行此前发行的1-5年期定期存款产品已全部停售，相关利率曾维持在1.65%-2%水平。值得注意的是，其1个月、6个月及1年期大额存单均显示额度售罄。
国有六大行同步调整存款产品矩阵，5年期大额存单集体退出市场。目前大额存单期限集中于3年及以下，20万元起存的各期限产品利率在0.9%-1.55%之间。不过，1-5年期定期存款仍可办理，利率下限为0.95%，上限1.3%。
银行业人士分析指出，中小银行存款利率调整相对滞后，面对净息差压力更为迫切。某股份制银行管理层透露："今年对高成本存款的压降力度空前，协议存款、结构性存款及3年期以上大额存单都设定了严格的增长上限。"数据显示，2025年三季度末商业银行净息差为1.42%，虽环比持平但同比收窄11个基点，其中大行净息差持续承压至1.31%。
存款利率市场化调整进程持续深化。2025年5月20日，国有大行启动年内首次存款利率下调，3个月至2年期整存整取利率下调15个基点，3年、5年期下调25个基点，活期存款利率降至0.05%。这是自2022年9月以来第七次主动调降，距离上次调整已间隔六个月。
监管层持续引导金融机构优化负债结构。国家金融监督管理总局4月发布的涉农金融工作通知明确要求，防范"内卷式"竞争，防止对优质客户过度授信。中国银行研究院指出，资本市场回暖可能改变居民资产配置偏好，叠加数字化转型带来的成本管控优势，存款定期化趋势有望缓解。
不同类型银行净息差分化明显。2025年前三季度，股份行、农商行分别以1.56%、1.58%的净息差领先，城商行、大行则以1.37%、1.31%紧随其后。值得关注的是，大行净息差自2022年初持续环比下降，而其他类型银行均出现过短期回升。
业内专家认为，虽然当前稳息差成效初显，但季节性因素仍可能影响后续走势。某股份制银行行长表示，将通过强化资产负债主动管理、提升活期存款占比、优化同业负债结构等措施，推动付息率持续下降。兴业研究高级研究员吕思聪预计，银行业净息差可能在未来两年逐步触底反弹。
